Главная/ Полезные статьи и истории клиентов/ Созрели оформить ипотечный кредит?

Созрели оформить ипотечный кредит?

2898 0

Нужно предпринять усилия, порой немалые, если речь идет о приобретении уютного гнездышка в ипотеку. На сегодняшний день из большого числа банков, предоставляющих населению ипотечные программы, выбрать для себя подходящий вариант не так легко, как кажется на первый взгляд.
Вопрос получения ипотеки легко решит ипотечный брокер. Комиссию, которую вы заплатите ему за предоставленные услуги, легко окупите за первые два платежа, если не раньше.
Брокер знает все банки, которые не просто декларируют, а реально предоставляют своим клиентам ипотечные кредиты. Он подберет ипотечную программу даже если у клиента отсутствует первоначальный взнос.

Профессиональный брокер всегда знает альтернативу:

  • военная ипотека;
  • социальная ипотека;
  •  программа “молодая семья”;
  • использование материнского капитала;
  •  под залог ценностей — акции, депозиты, векселя, ну или под залог имеющейся
    недвижимости;
  • ипотека от застройщика.

 

Ипотечный брокер знает все детали и нюансы ипотечного продукта, поскольку это его специализация. Следит за всеми обновлениями как самих программ, так и изменениями в Законе “Об ипотеке”.   Не думаем, что большинство из вас занимается этим в свободное время.

Если вы решили самостоятельно заняться вопросом получения ипотеки, то воспользуйтесь советами, которые дает ипотечный брокер, а он плохого не посоветует.

Советы ипотечного брокера при поиске оптимального варианта ипотеки:

1. Оцените критично свое финансовое положение. Пока подбираете для себя подходящий банк, попробуйте вести отчет по всем своим ежемесячным обязательным платежам и ежедневным тратам. Таким образом рисуется ясная картина, куда и на что уходят деньги, она вам понадобится в случае экономии и сокращении привычных трат. Идеальным вариантом будет “тренировочное“ откладывание денег — очень дисциплинирует. Эта дисциплина будет сопровождать вас на всем сроке действия ипотеки.

2. Проверьте на сайте ФССП нет ли какой на вас задолженности по штрафам ГИБДД, коммунальных платежей, алиментам. Могли забыть вы, либо могли не обновить информацию сотрудники службы, либо данные занесены ошибочно. Такое тоже бывает.

3. Если вы когда-либо пользовались кредитом или продолжаете это делать, то запросите в БКИ свою кредитную историю (КИ). Может случится, что содержащаяся в ней информация некорректная. Например, у давно выплаченного кредита стоит статус “Активный”. При обнародовании любой неточности и ошибки обращайтесь в банк для внесения корректировки данных. Если же у вас нет КИ, то лучше бы ее создать (если позволяет время) Оформить небольшой кредит сроком до полугода и погасить, совершая ежемесячные платежи без просрочек.

4. Подбирая подходящий вариант ипотеки, уточняйте у менеджеров про:

— оформление страховки, обойдется ли дело только страхованием объекта недвижимого имущества? Согласно закону “Об ипотеке” ст.31, она обязательна. Если нет, сразу уточняйте какие виды страхования применяются по их программе. Это важно знать для возможности дальнейшего отказа от нее и возврата денег.

— изменится ли процентная ставка по кредиту и на сколько пунктов при расторжении договора страхования. Это существенный момент. Упустите из виду, приведет к увеличению ежемесячного платежа и вследствие общей переплате.

— на любом ли сроке возможно частичное и полное досрочное погашение кредита.

— при частичном досрочном погашении возможен только вариант уменьшения срока кредита или же клиенту предоставляется выбор. Т.е. согласно кредитному договору клиент может выбрать либо уменьшение срока, либо уменьшение ежемесячного платежа. Зависит от дальнейшего положения дел клиента.

5. Уточняйте как на практике обстоят дела с разрешениями банка:

— о прописке в квартире третьих лиц. Кто знает, может вы захотите помочь с
регистрацией родственникам;

— о перепланировки квартиры. Возможно глобальный ремонт придется отложить
до окончания действия ипотечного договора.

6. Определившись с банком, наведите о нем справки.

Хорошо ли обстоят дела внутри кредитной организации, не проходит ли он проверку Центробанком, имеется ли вероятность отзыва лицензии. Слухи не возникают на пустом месте. Такая проблема кредитора может вылиться для вас ненужными хлопотами с досрочным погашением кредита и снятием обременения недвижимости, да и предоставлением справок.

Советы ипотечного брокера при подаче заявки в банке:
После поиска подходящий по вашим запросам ипотечной программы наступает этап подачи заявления. Отнеситесь к этому серьезно. Любая неточность и ошибка, исправления в анкете могут вызвать вопросы и недоверие со стороны сотрудников банка.

Казалось бы:
— ошибся цифрой в номере телефона работодателя, а банк не дозвонился или попал в другую фирму, где о вас и не слышали.

— исправил в графе доходов или расходов сумму, а банк подумает, что клиент подгоняет цифры.

— неверно указал адрес нахождения организации, и снова сомнения.

Все эти мелочи вызывают довольно большие вопросы: будет ли клиент помнить о своих обязательствах, и не будет ли потенциальный заемщик проблемным?

Во время собеседования с менеджером внешний вид и поведение также играют роль. Помните, что он оценивает вас по 5-бальной шкале, основываясь на своих наблюдениях и производимом впечатлении. Пусть менеджер и не принимает решение одобрить или отказать в выдаче кредита, но вы должны стремиться к идеалу даже на данном этапе.

С точки зрения банка идеальный клиент — это
— гражданин РФ;
— возраст от 21 до 45 лет (хотя в своих программах указывают до 5 лет включительно);
— не имеет лиц, находящихся на его попечительстве — иждивенцев;
— официально трудоустроен;
— имеет постоянный высокий доход;
— работает на последнем месте не менее полугода, при этом непрерывный трудовой стаж более года;
— ежемесячный платеж составляет не более 30% от заработной платы;
— хорошая КИ;
— при необходимости может предоставить ликвидное движимое или недвижимое имущество, — поручителей и созаемщиков.

Мы с вами прекрасно понимаем, что таких идеальных заемщиков практически не существует. Возраст не изменишь, иждивенцев никуда не денешь, но в остальном многое зависит от самого заемщика. Получение ипотеки не должно быть спонтанным желанием, к данному вопросу нужно подходить обдуманно и готовиться заранее.

На банк надейся, но сам не плошай.

Отсутствует необходимая сумма первоначального взноса, в ваших силах увеличить его: устроиться на работу по совместительству, превратить хобби в источник дохода, в качестве дополнительного заработка попробовать себя в фрилансе, а может просто достаточно пересмотреть свои ежедневные траты и исключить многие из статьи расходов.

Заранее узнайте у родственников и друзей, смогут ли они выступить в качестве поручителей или созаемщиков, договоритесь с ними об оказании данной помощи.

Заблаговременно подготовьте свою КИ. Как это сделать мы писали выше.

Рассчитайте необходимый размер дохода для получения ипотечного кредита. Сделать это легко, нужно суммировать следующие показатели:

— прожиточный минимум (на 2-й квартал 2019 г. на душу населения составляет 11 185 руб. Посмотреть актуальный размер можно на сайте минтруда). Если имеете иждивенцев, то прибавляйте и их.

— платежи за коммунальные услуги и расходы на транспорт.

— ежемесячные платежи всех действующих кредитов.

— а также примерный платеж предстоящей ипотеки. Его вы тоже можете подсчитать с помощью кредитного калькулятора, исходя из параметров кредита.

В анкете должна быть указана сумма не менее той которую вы рассчитали. Не забудьте прибавить и дополнительный доход, даже если не имеете официального источника. Не все банки требуют его подтверждения.

Сделав выше рекомендованный расчет, пришли к выводу, что доход маловат. Нужно сократить ежемесячные платежи по действующим кредитам — закрыть часть из них.

Заранее начать подготовку по сбору документов. Несмотря на то, что в каждом банке свои требования, все же существует стандартный список перечня необходимых документов. Выглядит он следующим образом:
— Паспорт.
— ИНН.
— СНИЛС.
— Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
— Справка подтверждающая доход, для официально трудоустроенных по форме
2-НДФЛ, 3-НДФЛ для дополнительного дохода, для индивидуальных предпринимателей — налоговые декларации, договоры аренды, если имеете доход от сдачи недвижимости в пользование.
— Свидетельство о браке или же о его расторжении.
— Свидетельство о рождении на каждого ребенка
— Документы на имущество: выписка из ЕГРН, кадастровый и технический
паспорта, договор купли-продажи.
Бланки анкета заемщика и справка о доходах по форме банка, согласие на обработку персональных данных предоставляются самим кредитором.

Что не нужно делать ни в коем случае?

Подделывать справки о доходах.

Во-первых, это незаконно и предусмотрена уголовная ответственность. Подделка 2-НДФЛ попадает по действие двух статей Уголовного кодекса РФ: служебный подлог (ст. No292) и подделка бланков и печатей (ст. No327). Какой вид наказания грозит расписывать не будем, но помните, что предусмотрено лишение свободы. Во-вторых, банк обязательно проверит информацию, свяжется с отделом кадров и бухгалтерией, сопоставит данные с информацией из пенсионного фонда.

Подписывать справки самому себе.

Грешить этим любят владельцы собственных компаний. Заверять документы должны сторонние лица: исполнительный директор, главный бухгалтер, руководитель отдела кадров.

Резюмируем все вышеперечисленное:

1. Убедитесь, что соответствуете требованиям к заемщикам, соберите пакет документов.

2. Устраните недочеты в “досье заемщика”: оплатите задолженности по штрафам, налогам, алиментам, коммунальным платежам. Исправьте ситуацию с КИ.

3. Обращайтесь в другие банки, если отказал один, но предварительно исправив свои ошибки. Заручитесь поддержкой родственников в качестве поручителей и созаемщиков.

4. Обратитесь к ипотечному брокеру, если испробовали все варианты самостоятельного способа получения заветной ипотеки, а ее все нет.

Рекомендуем к прочтению